■银行业小微信贷服务之渤海银行篇■本报记者 侯美丽
　　
　　当前，国内中小企业特别是小微企业普遍面临“三高两荒”的局面，资金链紧张，特别是２０１１年下半年和２０１２年上半年，相当一部分中小企业经营陷入困境，部分地区甚至出现集中倒闭现象。渤海银行中小企业部总经理刘书杰在接受中国经济时报记者采访时表示，渤海银行对待小微企业的态度是“不惜贷、不抽贷”，并在信贷资源有限的情况下，积极腾挪贷款规模向小微实体经济倾斜。
　　
　　把银行柜台搬到小微企业里
　　
　　萧绍地区是浙江纺织行业最发达的地区，浦阳肯莱特鞋业公司就身处在这样一个竞争激烈的环境里，短短五年时间这家名不见经传的小作坊迅速成长为镇上的第四名，为浦阳镇实实在在地增加了６０００万元的工业产值。但就在公司发展的关键期，肯莱特遇到了资金困境，为了完成大订单，厂房要扩充，员工队伍要壮大。
　　
　　肯莱特鞋业的李老板就犯起愁来了，一方面自己的厂子规模小，难入银行的眼，另一方面自己还希望放贷的时间要快、手续简便、利息还要低。所以联系的银行不少，但很多了解一下情况就没了下文。
　　
　　就在这时候，渤海银行杭州萧山支行来到了浦阳镇，在浦阳镇走访过程中接触到浦阳工艺鞋协会，并由协会牵头认识了遭遇困境的会员企业，还把业务组带到了协会现场办公。仅用１０余天时间就完成了从资料收集到放款的全部工作，对包括肯莱特在内的四家工艺鞋企业进行联保授信，合计发放贷款１２００万元。
　　
　　刘书杰告诉本报记者，渤海银行在２００５年成立时，就将中小企业金融服务纳入长期发展战略，在总、分行皆成立了中小企业业务专营部门——中小企业部。近年来更是持续强化了中小微企业金融服务在整体业务中的战略地位，进一步健全小微企业专营组织架构。在总、分行中小企业部的基础上，重点选择北京、天津、上海、杭州、成都、广州、深圳等地区设立小微企业专营支行，预计到２０１２年底可达１３家，在其他地区的支行成立小微企业专营团队，以“总——分——支”三位一体的专业架构推动小微金融服务前沿向纵深发展。
　　
　　而针对小微企业融资“短、频、快”的特点，渤海银行构建了小微企业绿色审批通道。以标准化、专业化、集约化为原则，建立有别于大中型企业客户的小微企业信用风险评价体系、独立的审批流程和专门的审批团队，试点推行限时服务。还单独配置了小微企业信贷资源。在全行总体贷款规模有限的情况下，单列小微企业贷款规模，并确保投向重点支持的节能环保、信息技术、绿色能源、文化创意等八类战略性新兴产业内的小微实体经济，为小微企业摆脱经营困境雪中送炭。另外，渤海银行还适当提高了小微企业不良贷款容忍度。放宽小微企业不良贷款容忍度至３％，解决营销人员办理小微企业业务的后顾之忧，调动分支机构拓展小微企业业务的积极性。
　　
　　为小微企业量身定做金融服务
　　
　　上海Ａ贸易有限公司是一家提供专业的润滑油和胶粘剂及相关使用设备和配套服务应用方案的中小企业供货商，因该企业总部办公楼和仓库皆为租用，固定资产较少，缺乏银行认可的抵押物，在多家银行申请贷款均未得到满意答复。
　　
　　渤海银行了解到该公司的困境后，主动与该公司负责人取得联系，经过内外部调查发现该公司经营具有以下特点：一是经营历史较长，建有较完备的销售服务体系；二是商务关系稳定良好，核心企业及业内人士对其评价良好；三是下游企业众多，行业主要集中在汽车零部件、风电、太阳能、医疗、微电子等景气度较高的行业，且均为业内知名龙头企业，但单一下游客户购买业务量不大。
　　
　　针对企业以上的经营特点，考虑到不能采取传统的抵质押贷款或保理融资，渤海银行借鉴“蓄水为池”的理念，为其创新了应收账款池融资方案。该方案的要点为：由Ａ公司提供下游买方客户名单，经渤海银行审核同意，初期选择不超过３０户的买方，构建融资性应收账款池，在核定的最高授信额度内，无需抵押、无需担保公司担保，可获得不超过应收账款池余额的７５％、单笔期限１年以内的流动资金贷款融资；另选定３０户的买方，作为锁定后备还款来源，构建非融资性应收账款池；同时Ａ公司仓库受渤海银行监管，每两周对其库存进行盘库检查，通过库存的变化及时了解借款人的经营状态，如经营出现不良变化则及时预警。通过以上融资方案，２０１０年８月份渤海银行为企业发放第一笔贷款８００万元，２０１１年将贷款额度增加至１２００万元。
　　
　　刘书杰表示，渤海银行充分发挥总、分行联动产品创新机制的优势，按照区域特色和客户特点，开发具有广泛客户需求和业务基础的特色产品或产品组合，打造服务中小企业的多元化、差异化产品服务体系。
　　
　　渤海银行为客户量身定做的金融服务既满足了客户的融资需求，也以有效的风险缓释措施确保了自身的信贷资产安全。数据显示，截至２０１２年８月底，渤海银行小企业贷款不良率为０．０６％，远远低于同行的平均水平。截至２０１２年７月末，渤海银行小微企业贷款余额１０５．６０亿元，比２０１２年年初增加２６．１９亿元，增速３２．９８％，超过全行贷款平均增速１４．９９个百分点。
　　
　　而对于扶持小微企业，刘书杰建议进一步加大政策力度。一是根据商业银行小微企业业务的比重实行级差税率或是直接根据小微企业业务量对商业银行进行奖励性税收优惠或补偿性财政补贴，强化激励机制；二是成立政府性中小微企业业务担保机构或由地方政府主导的中小微企业业务保险机构，尽快建立和完善我国的中小微企业信用担保体系。
　　
　　

来源：中国经济新闻网-中国经济时报